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  2011年12月15日,新任证监会未足两月,却大刀阔斧祭出“整肃”政策组合拳的郭树清,在出席某财经论坛时,可以将全国近2万亿的养老保险资金和2万亿多的住房公积金组织起来或者委托给一个机构,学习社保基金进行投资。

  郭树清先是表扬了社保基金的投资,称其年均9.17%的投资收益很不错。如果其他资金也能学习这种会有很大好处。

  “目前全国养老保险资金有2万亿余额,分散在各地,没有形成社保基金那样的基金, 如果组织起来设立或者委托给一个机构,对所有省份和居民都大有好处。”,除此之外,郭树清还提及“住房公积金累计缴存也有3.9万亿 其中1万亿贷出去,余额也有2万多亿”

  称,全世界的养老金几乎都投资股票,比例高的可达60%-70%。虽然股票本身价格有高有低,存在投资风险,但是,“养老金投资股票就应该长期投资、价值投资、责任投资,低的时候要买,高的时候要卖”。

  另外,除了证监会和社保基金的良好互动之外,据权威人士透露,人力资源和社会保障部也正在酝酿成立一只养老保险基金,按照比例投资于各类金融资产。这正与前两者的构想不谋而合,这同时也就意味着中国版“401k计划”已经步入始建阶段,不止停留于理论阶段了。

  “401K”计划是美国退休金计划的重要代表,其主要特点是:缴费环节免税,投资收益免税,领取环节缴税。之所以叫“401K”,是指美国1978年《国内税收法》新增的第401条K项,这项在1979年得到法律认可,1981年又追加了实施规则。从20世纪90年代开始迅速发展,逐渐取代传统的社会保障体系,成为美国雇主首选的社会保障计划。

  我国已进入老龄化社会,养老金据估计缺口达1.3万亿并继续扩大。因此,如何提升养老金的投资运作能力,实现保值增值,也是一个非常重要的课题。根据相关,目前“两金”入市,即养老金、公积金入市还有法律障碍。即使最终可以入市,还需要走一段法律程序,这个时间可能并不短。因此,中国版“401K计划”即便是当下胎动,短期恐也难成行,只能算是“远景规划”。

  按照郭树清和的设想,现在可以投入到股市的资金规模约为四万亿,这么一大笔资金入市,对于目前“缺血”严重的市场的补足效应是勿需质疑的。安永大中华区审计服务首席合伙人何嘉远认为,监管层此时放出此种利好信号,可谓是给在持续低迷中2012年的中国市场打了一剂“强心针”,而后续效应及具体的提振作用有多大,还要应该根据市场发展的情况来看。

  知名财经评论员叶檀就直言“中国版401K计划是个大笑话”,在她看来,中国的资本市场在基础的上市与制度完善之前,谈养老金入市就可以 “支撑股市,促进转型”,似乎有点为时尚早了。

  如果4万亿的最重要的作用不是“救市”,那么倒逼资本市场升级,是否是它的“最终”?

  有专家分析认为,养老基金是居民老年的“养命钱”,一旦入市,居民就是股东,他们不但要参与决策和信息披露,也有权根据民法原则要求上市公司和机构投资者“做出一定行为”,以他们的产权和收益,“这个力量是巨大的、的”。

  但也有专家质疑,养老金入市恐有加剧股市内幕交易之嫌。A股市场历来有“政策市”之弊,而实际上当养老金所托机构依赖政策的先机立于不败之地的时候,事实上它就产生了内幕交易的嫌疑,使A股市场的公平秩序受到严重的挑战。

  资本市场的收益是与风险成正比的,养老金想要获取更高的收益率,就必须承受相应的风险冲击。

  照目前可知的资料来分析,养老金能不能承受股市“激素”的压力,依旧是个未知数。内因难以测算,外因不可控制,可以预想“中国版401k”即便是能够浮出水面,恐怕也需要“摸着石子过河”一段时间,而这段时间内,养老金支出账户的健康可持续却又是一个需要审慎考虑的制度安排问题。

  另外,在此之前,我们还需要分析一下养老金贬值,除了通胀的原因之外,是否还有其他制度建设因素?从整体制度建设方面考虑,避免“头痛医头,脚痛医脚”,才是真正可以解决问题的可持续方案。

  “以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在国外,“以房养老”是用来应对人口老龄化问题的常用手段,因此,银监会专门就此开展了专项的调查。

  不过,遗憾的是,9月28日,在全国政协举办“大力发展我国养老事业”提案办理会上,参与该调查的人士指出,由于我国的房屋产权是70年的,以房养老将很难在我国推行。

  除了产权制约之外,“以房养老”还面临着打破传统观念方面的问题,在记者随机采访的9位老人中,仅有一位认同“以房养老”的方法,而其余的大部分老人都认为房子要留给子女,无法接受房子抵押给别人,最终“一无所有”的这种模式。

  社保基金,是指全国社会保障基金理事会负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央集中的社会保障基金。 社保基金是国家把企事业职工交的养老保险费中的一部分资金交给专业的机构管理,实现保值增值。因为其国家保障的特殊性,成为更多人养老的选择,老百姓俗称其为“养命钱”。

  然而,最近被报道屡屡提出的社保基金缩水的问题,无疑是给指望凭其养老的们,狠狠的泼了一盆冷水。

  然而,目前通胀高企的宏观经济下,当存在银行的九成社保基金,面对暂时无法调节的“负利率”,答案就等于长期处于贬值状态。若仅以CPI作为参数,过去9年里CPI平均涨幅为2.2%,社保基金年均收益率不足2%,总计贬值数额高达百亿。

  “现在的孩子太不争气了,现在我们辛辛苦作,挣到的钱还不够他们挥霍的呢,等他们养老?没门”,出租车司机不无愤慨的向记者抱怨,“不过也不能完全怪他们,现在工作也不好找,孩子没钱难道叫他们街头?至于以后,只能走一步看一步了。”

  的抱怨恰恰反应了当下社会“啃老”的尴尬情形,年青人往往因为自身竞争力的不足,或者是结婚买房等众多原因,把父母穷极一生所积累的资产一点一点搬完。就此类情形,许多专家就疾呼老年人要“勇于说不”,对子女的要求不能一味满足,也要留出自己“过冬的粮食”。

  根据国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源的测算,若想过上富足退休生活,退休时累计财富到500万元才能完成预期目标。对于而目前还未到老年阶段的中青年人来讲,未来想要“老有所依”,观念恐怕要从“养儿防老” 转变为“养老防儿”。

  案例说明:甲3月工资收入为1700元,甲某的3月份的工资高于全省平均工资的100%不足200%,就应该按照100%缴费。3月份养老保险费应为

  老龄化问题对中国提出的挑战是全局性的、系统性的。面对如此严峻的养老情势,要实现“老有所养”的目标,我们凭什么?

  这个问题虽然沉重,却并非无解。依记者个人的看法,想要真的实现“老有所依,老有所乐”的预期目标,除了个人的合理规划外,更多的可能还是要靠国家从全局出发,制定贯穿全社会的“养老体系”建设,才是可持续的长久之计。

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